社保就是社會保險，和商業(yè)保險公司的保險產(chǎn)品，雖然都有保險兩字，但是差別很大。

社會保險包括常說的五險：即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。

社保不以營利為目的，它的收入來自于政府稅收等財政收入的再分配和參保人的社保繳費。社保當(dāng)年即使有結(jié)余，也會滾存到下年繼續(xù)使用。

廣義的社保還包括新農(nóng)合、大病醫(yī)保、個別地方政府特有的公共保險項目、部分政企合作的保險項目等等。

而保險公司同樣能提供商業(yè)性的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險這些保障，并且還能提供更廣的保險項目。

保險公司的經(jīng)營模式，是將大量的風(fēng)險集合起來，用收集到的很多份小的保費，來賠償幾個大的損失。簡單來說，如果保險公司收集到保費的綜合多于保險公司支付賠償?shù)目偤�，那么保險公司就可以獲得利潤。

另外，保險公司的利潤來源還有相關(guān)保費產(chǎn)生的投資收入。

2、有了醫(yī)保還要商業(yè)醫(yī)療保險嗎？

那有了社保，還需要商業(yè)保險嗎？

是的！

以醫(yī)療保險為例：

社保中的醫(yī)療保險目標(biāo)是盡可能讓所有老百姓獲得平均水平的基本醫(yī)療保障，從成本考慮肯定不能做到對任何病都用最好的醫(yī)療方法最好的藥去治療，而是要和國家的財政負(fù)擔(dān)相匹配的。

所以，社會保險的報銷范圍是這樣的：

第一，起付線以下的費用不能報銷

社會醫(yī)療保險有起付線的限制，起付線以下的部分不能報銷。

假如醫(yī)保起付線是1800元，那么1800元以內(nèi)的費用是無法報銷的。

因為各地的起付線和封頂線不一樣，還請查當(dāng)?shù)氐臄?shù)據(jù)。

第二，超過封頂線的費用不能報銷

各地醫(yī)保報銷的封頂線不同，我們假設(shè)封頂線是20萬，那么超過20萬的花費，也是無法報銷的。

第三，自費部分

那么，掐頭去尾，剩余中間的部分社保能全部報銷嗎？

答案是不能。

參照社保醫(yī)藥報銷目錄：

甲類藥品：全部計入報銷范圍（藥效一般，但是費用低）

乙類藥品：按一定比例（比如90%）計入報銷范圍（藥效較好，費用稍高）

丙類藥品：不計入報銷范圍（藥效極好，費用較高）

對于丙類藥品和部分乙類藥品，社保是不能報銷的。

除此之外，一些特定的醫(yī)療項目、醫(yī)療設(shè)備也不能通過社保報銷。

以上這部分費用我們叫做自費項目。

第四，自付部分

起付線和封頂線之間的部分，再扣除掉自費項目，剩下的部分社保會按照比例報銷，一般報銷50%-70%，剩余沒有報銷的部分，我們叫做自付部分。

實際上，社保報銷的就是上圖中間紅色的部分，其余部分都需要我們自己掏腰包。

可見，社保由于有起付線、封頂線、自費項目和報銷比例的限制，只能覆蓋醫(yī)療費用的一小部分，作用有限。

而購買保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險，被保險人還能進一步享受社保范圍外的醫(yī)療費用報銷甚至私立昂貴醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)，這些都是社保無法提供的。

比如，起付線以下部分可以通過購買0免賠額的普通住院醫(yī)療險彌補；

自費項目可以通過購買涵蓋社保目錄外用藥的商業(yè)醫(yī)療險進行補償；

自付部分則可以通過購買津貼型醫(yī)療險彌補；

而高額醫(yī)療費用封頂線以上部分，可以通過購買百萬醫(yī)療等進行彌補。

所以，醫(yī)保是基礎(chǔ)，商業(yè)醫(yī)療保險是很好的補充。

3、商業(yè)醫(yī)療險原則

對于商業(yè)醫(yī)療險，要明確的是：

報銷型醫(yī)療險的重要原則是損失補償原則，只能補償醫(yī)療費用，不能帶來額外收益。因此，商業(yè)醫(yī)療險只對社會醫(yī)療險報銷后剩余的部分進行補償，不重復(fù)給付。

即使有多份商業(yè)醫(yī)療險，社保和所有商業(yè)醫(yī)療險的給付金額總和不會超過實際花費的治療費用。

4、只買商業(yè)醫(yī)療保險，不繳醫(yī)保嗎？

要先買社保，再考慮商業(yè)醫(yī)療保險。

醫(yī)保除了能給我們提供基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，是國家給于每一位公民基本的醫(yī)療保障。

并且，跟商業(yè)保險比起來，醫(yī)保還有以下難以匹敵的優(yōu)勢：

第一，可帶病投保

買過商業(yè)醫(yī)療險的小伙伴都知道，商業(yè)醫(yī)療保險在首次投保時必須符合健康告知，如果不符合要求，是買不了的。如果購買時沒有“如實告知”，發(fā)生理賠糾紛時將無法行使任何抗辯權(quán)。

但是，醫(yī)保不會因為你有既往病史嫌棄你，你可以帶病投保。

第二 ，保證續(xù)保

醫(yī)保是唯一能保證續(xù)保的醫(yī)療保險。

而市面上的商業(yè)醫(yī)療險都是一年期，或者幾年期的，不能保證續(xù)保。

第三，長期有效

滿足國家規(guī)定的繳費要求后，就可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報銷。

5、后記

社保解決的是基本面，注重的是醫(yī)療費用的報銷，但是，一個人患病會有三方面的費用，一是治療費；二是不能工作失去收入來源的費用；三是發(fā)生重疾后的后期治療費、營養(yǎng)費、護理費等。